Dave Ramsey 如何儲買樓首期？

 Dave Ramsey 如何儲買樓首期？

儲蓄首期買樓是在Dave Ramsey的Baby step 3B。

具體工具有三，CD，HYSA和ETF。相對於香港的定期存款，高息活期和ETF。

之前筆者對3B的具體操作也是一知半解。這影片給我提供了答案。

問題一：三者中應用那個工具？

首先，以上三種工具，選那種不是最重要。假設要3年時間儲買樓首期100萬，如果放ETF，三年總回報是10萬。假如放HYSA的回報是0。對買樓的首期來說100萬和110萬分別不太。相反，如果ETF蒙受損失，如三年回報是負10萬。最終首期是90萬和100萬，其實分別也不是很大，同樣能支付首期。所以重點不是選那個工具，而是有計劃地儲蓄。如果不幸與太太有不同想法，就每樣一半，即50%ETF，50%HYSA。

問題二：在儲首期時，應否同是儲退休金即Baby Step 4？

Baby Step 4是把15%收入投到退休金。有些人會在3B儲足夠首期才到Step 4，有些人在Step 4時，才儲首期，這沒有硬性規定。取決於買樓的急切性。也可在中間取平衡，即在3B時，把約8%放到退休金。

問題三：為什麼是用定息按揭而不是浮息？如果利率下跌應怎樣辦？

定息按揭可預先鎖定利息，免去利率急升的利率風險。壞處是如果利率下跌，要付較高昂的利息支出。這其實有解決方法。就是當利率下跌時用當時的利率再按揭。這樣就可完美地避開利率上升風險同時能享受低息。

問題四：自住物業和投資物業的買賣時機有不同嗎？

自住物業，只要存足夠首期，在15年定息按揭，供款只佔收入的25%的情況下便可購買。投資物業則要Steal Deal，要等到極好Deal出現，才出手購買。

問題五：如果有Dream Home，但預算不夠，應先上車，日後再換還是儲足夠才買Dream Home？

這個要自行平估能力，如果有能力付擔Dream Home，可以多忍耐多幾年一步到位。因為每次買賣都包含很多雜項開支。如果一步到位，可以省卻當中開支。

問題六：租樓是否浪費金錢？

在沒有房子的情況下，租樓是無可避免。這時候是要花力氣去儲首期。Ramsey的主持之一Jade Warshaw也是花了十年時間，與別的家庭共租，才儲足夠首期買房子。

題外話：

Dave Ramey做了全美最大的百萬富翁調查。人數10,167，當中沒有人因為買賣加密貨幣而成為百萬富翁。少於5%的人是因為炒賣股票而成為百萬富翁。

同場加映：巴菲特是如何買樓

巴菲特是如何買樓？芒格對買樓的看法如何？

巴菲特在1952年結婚，但到1956年才用買房子，他首期用他財富的10%。芒格認為單身可以不買房子，但如果結了婚，太太想買樓，那就是有需要買。

市民的置業負擔指數

2024年市民的置業負擔指數是61。政府說是「進一步改善」。實質上是高於過去20年平均值。意思是市民生活水平低於過去20年平均值。

一個家庭入息，60%拿去供樓，那有錢要交稅、儲退休金、生活和消費？

筆者之前文章提過林鄭時期，置業負擔指數的目標是40。但現在60也未到，財爺已減除所有辣招。之餘還送糖，400萬以下物業，不論公司或個人$100厘印費，而且沒有持貨限期。即今天買，明天賣也是$100厘印費。

這......實在不解？也許民生不是本屆政府的首要任務。

政府認為何為合理樓價？

https://paulinvesthk.blogspot.com/2024/03/blog-post.html