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Dave Ramsey 7 Baby Steps(香港版)

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  Dave Ramsey 的7 個Baby Steps是實証能幫助美國打工仔成為百萬富翁的途徑,需要時間約12年。本文嘗試將當中7個步驟應用在香港。 第一步:儲存$8,000應急錢 工具:高息活期存款 解說:$8,000當然不足夠應付特如其來的開支,如失業。第一步,目的是讓你開展整個旅程。 第二步:還清樓按以外的所有貸款(如信用卡債,學生債、稅貸和汽車貸款等)。 工具:高息活期存款,變賣家中有價值,但不需要的東西,以還清債務。 解說:不用理會貸款的利率高低,先還欠款較少的那張單,從而建立信心。這是著名的snowball method。 第三步:儲蓄3–6個月的應急錢 工具:高息活期存款 解說:萬一失業或有突如其來的開支,這應急錢是你的保命符。 第三步B:如果沒有房子,儲蓄一份首期 工具:高息活期存款、定期存款 解說:Dave Ramsey建議每月供款只佔工資25%,並以15年定息計算。他認為每月供款佔工資比例太高是危險的事。買入超越自己可負擔能力的房屋,這是詛咒,不是祝福(It’s a curse, not blessing)。如果不乎合這標準,他建議多儲一點首期。 翻查資料,低於25%的供款比例,在過去20年,只在2003–2005年發生過。 https://paulinvesthk.blogspot.com/2024/03/blog-post.html 之前亦計過,如以月入$45,000為例,可負擔貸款只是$1,3M。如果樓價是$4M,就要額外儲蓄$2.7M。此時此刻,在香港買樓,仍然是不可能任務,可能抽居屋或白居二更容易做到。重點是要繼續儲蓄,或許有一天,樓價回落同時,你已經儲到$2.7M。 https://paulinvesthk.blogspot.com/2023/11/blog-post_26.html 第四步,第五步,第六步同步進行 第四步:將收入15%放進退休金 工具:MPF TVC,美股ETF,英股ETF,港股ETF 解說:不管是用什麼工具,重點是任何情況下,這筆錢,在退休前,不會拿出來用的。這樣才能享受股票或債券的長期回報。 第五步:為子女準備教育基金 工具:MPF SVC,美股ETF,英股ETF,港股ETF,高息活期,定期存款 解說:作為父母,不應讓子女畢業就背負學貸,將收入的部份存起,為子女準備大學學費。 關於MPF TVC 和 MPF S

6隻港交所分散投資ETF

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  作為投資者,只投資單一中國和香港市場,好像風險太高。如果不想資金離岸或投資美股,在港交所可以怎樣分散風險投資呢?下面幾隻ETF,或可幫助投資者。 3165 — 華夏MSCI歐洲優勢股票ETF 基金開支比率0.5%,5年回報74%,分散持有125間公司股份,地區分佈瑞士27%、英國23%、法國15%。 3160 — 華夏MSCI日本股票ETF 基金開支比率0.5%,5年回報101%,分散持217間公司股份,地區分佈日本100%。 3145 — 華夏亞洲高息股票ETF 基金開支比率0.45%,5年回報25%,分散持有131間公司股份,地區分佈中國34%、台灣31%、印度17%。 3188 — 華夏滬深300指數ETF 基金開支比率0.82%,5年回報-1.22%,分散持有302間公司股份,地區分佈中國99%、香港1%。 3010 — 安碩MSCI亞洲(除日本)ETF 基金開支比率0.28%,5年回報3%,分散持有約1,100間公司股份,地區分佈中國29%、印度20%、台灣19%。 3022 — 安碩MSCI新興市場ETF 基金開支比率0.18%,3年回報-21%,這支ETF不是持實物,而是持有另一支ETF (iShares MSCI EM UCITS ETF),分散持有約1,300間公司股份,地區分佈中國25%、印度17%、台灣16%。 匯總如下,開支比率參考AAStock。

渣打「馬拉松」VS 中信「大富豪」2024年3月優惠

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  在美國,有High yield savings account(高息活期存款)。香港較接近的有渣打「高息馬拉松」和中信「大富豪存款」。下面是新出3月份優惠的比較。 由於筆者資金有限,要月尾出糧才有$10,000,所以以3月27日開始計算。 渣打馬拉松 全期 4.08%。 由於筆者上月開了大富翁,本月只能開大富翁加碼 中信大富翁加碼 全期4.22%。 感謝Blog友富爸爸提供計算機: https://learntoberichdad.blogspot.com/2023/08/XIRRCalc.html 如讀者有興趣開中信「大富翁」戶口或眾安戶口,可用下面連結。 中信「大富翁」 https://www.cncbinternational.com/personal/e-banking/inmotion/tc/referee/index.html?r=1Q1J7O1 眾安 https://mobile.za.group/act/MGMShare/650983549185579b12d21255/?language=hk&inviteCode=NK9U37

政府認為何為合理樓價?

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  對於股票,一般以市盈率PE作估值。那買賣房地產,又有沒有相關標準呢。 之前文章提過,YouTube Ben Felix建議用5%Rule去計算應該買樓或是租樓。大概意思是如果一年租金高於樓價的5%就買樓,否則就租樓。 https://www.youtube.com/watch?v=Uwl3-jBNEd4 那政府又是如果評估樓價的平與貴呢?答案是:置業負擔指數。 置業負擔指數是由政府經濟顧問辦公室每個季度公佈。計算方法是:以一個大約45平方米(約480平方呎)的單位,並且用七成的按揭,還款期限為20年,計算出每月供款。然後,將計算出的供款除以私人住宅家庭中位數入息,得出有關百份比。下表是2003–2023年的置業負擔指數。 https://app7.legco.gov.hk/rpdb/tc/uploads/2023/ISSH/ISSH36_2023_20231212_tc.pdf 對市民來說,置業負擔指數越低越好。如20%,代表市民不用為住屋開支而苦惱,多些閒錢去消費,促進經濟。 相反,置業負擔指數越高,如75%,會引起社會動盪,如2018年香港的社會運動。 歷屆政府都十分看重置業負擔指數,當年林鄭政府的目標是40%。對於政府應否「撤辣」,何永賢局長也以此為標準回覆傳媒。 https://www.wuchatprop.com.hk/%E6%88%BF%E5%B1%8B%E6%94%BF%E7%AD%96-%E4%BE%9B%E6%A8%93%E4%BD%94%E5%85%A5%E6%81%AF%E6%AF%94%E7%8E%87/ https://www.wenweipo.com/a/202301/11/AP63be462be4b053580de033d4.html 何時是買樓好時機? 沙士時,是否買樓好時機?當然,當時置業負擔指數只是20%。 影響置業負擔指數的變數 置業負擔指數有兩個主要變數,一個是家庭入息,另一個是利率。當家庭入息上升,指數會降低,當家庭入息下跌,指數會上升。利率則相反,當利率上升指數會下跌,當利率下跌,指數會上升。 政府應否「撤辣」? 對於置業負擔指數,如果政府以40%為目標,目前是不應「撤辣」。應讓指數繼續下跌。但政府可能有別的考量,也許目前,只要指數不升回75,政府還是可接受。 Dave Ramsey入息與供款比例建議 對自用買家而言,