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計算可負擔樓價

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  本文以Dave Ramsey的買樓建議,計算可負擔樓價。 Dave Ramsey買樓建議: 採用15年定息按揭、首期最少20%和以25%淨收入供款。 每月可負擔供款:25%淨收入 首期:最少20% 供款年期:15年定息按揭 例子: 收入$45,000,扣除MPF:$1,500,稅款:$2,700 淨收入:$40,800 每月供款:$10,200 透過按揭計算樓,最多可貸款如下。 最多可貸款為$1,367,352 (15年定息按揭) 最多可貸款為$1,665,069 (20年定息按揭) 最多可貸款為$1,907,386 (25年定息按揭) 如有$1,000,000首期,可負擔樓價分別為$230萬、$260萬和$290萬。 Dave Ramsey的理財建議不是回報最大化,而是從回報、風險和心寧安靜中取平衡點。在預算中,除了25%供款開支外,要保留15%作退休準備,在香港可以是供MPF,這樣資產便可在除了房地產外,有另一部份,分散在環球股票。另外,在Dave Ramsey眼裡負債就是負債,沒有好與壞之分,因此,在他的Baby Step 5,他建議當開始供款後,盡快還清房債。

個人理財:如何有意識地消費?

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  很多理財的書籍都有提及消費、尤其奢侈品、如手表或手袋。大多數的說法是「不要花錢買奢侈品,用來投資,享受複利息的回報。」 彷彿買奢侈品就是「十惡不赦。」 可是,很多時,結果是股市大跌,幸苦儲回來的錢面對巨大的虧損。同時,心儀的手表又加價10%。搔不著癢處,不是味兒。 有意識的消費 從個人理財的角度,不是要投資人不消費。而是要投資人有意識地消費。 例子:如投資人想買入勞力士黑水鬼手表,單價$72,000。 做法一:用信用卡買入手表後,分期清還(Buy now, pay later)。 結果:單價$72,000的手表,最終連利息,要多付$3,809。 做法二:定期儲蓄,2年後用現金購買 結果:單價$72,000的手表,因為有$3,557的利息收入,最終只需$68,443,95折入手。 從個人理財角度看,做法二更理想。是更有意識的消費。 我們大多數人都不是僧侶,辛勞工作也需要獎勵自己。搔不著癢處,老是想著,總不是辦法。學會有意識地消費,反而活得更有樂趣,工作上更有動力。