渣打「馬拉松」VS 中信「大富豪」

 在美國，有High yield savings account(高息活期存款)。香港較接近的有渣打「高息馬拉松」和中信「大富豪存款」。筆者實測了幾個月，本文會分享一些經驗。包括高息活期存款的用途、比較「馬拉松」和「大富豪」的優缺點和當中的限制。最後會介紹一個進階方法去提高回報。

風險

「馬拉松」和「大富翁」都受香港存款保障計劃保護。50萬元以下，零風險。

高息活期存款與一般活期存款的分別

高息活期利息較一般活期高。以今天計，高息活期利率一般有4%，一般銀行活期利率約0.75%。

用途

高息活期存款的常見用途如下。

應急錢

應急錢為應付突如其來的事件，如失業。一般個6月日常生活開支，如20萬。

退休人士的日常開支

退休人士，如果運用4%法則，會在年初賣出股票和債券，以預備一年生活開支，如40萬。

預備買樓資金

當買樓資金預備好，如50萬。開始睇樓，資金可放暫時放在高息活期。找到心水單便可立即出票。

首期或心頭好的儲蓄*

高息活期存款、定期存款和中短期美國國債都是很好的儲蓄工具，主要看利率和時期。通常越接近目標日期，用高息活期存款機會較高。如樓價突如其來的大跌，可提早買入心儀單位。

「馬拉松」和「大富翁」比較

息率

過去幾個月觀察，沒有誰特別高，要每期比較。

開戶數目限制

「大富翁」開戶每期只限一次。意思是開了一月「大富翁」，二月便不能再開，要等一月「大富翁」完結後才能再開。「馬拉松」沒有這個限制任何月份也可開立「馬拉松」戶口。

開戶時間限制

當存入資金後，「大富翁」不能即日開戶，要翌日才能開戶。「馬拉松」則即時可以開戶。

複利息

「馬拉松」是有複利息，「大富翁」則沒有。通常「大富翁」派息後，筆者會轉出利息部份，去其他高息戶口，如眾安或壹平安。

新資金定義

要享有高息，要留意新資金定義。下面是有關條款。

「馬拉松」

「新資金」是指在開立指定戶口當日及前4個工作天(不包括星期日及公眾假期)由其他銀行存入合資格客戶於本行戶口之資金

「大富翁」

任何特定日子的合資格新資金是指上一個銀行營業日（「參考日」）之存款結餘總額減去參考日的上月最後一個銀行營業日之存款結餘總額的淨增長。於銀行營業日星期一至五晚上 10 時或星期六晚上 6 時後存入的資金，將被視為下一個銀行營業日的存款結餘總額淨增長。

「馬拉松」彈性較大，只要轉出再轉入便當新資金。「大富翁」要與上月月 尾結餘比較，操作上較複雜。

進階技巧

下面是馬拉松和大富翁的一月優惠。運用blog友富爸爸的計算機，計算後，利率分別為4.44%和4.32%。

https://learntoberichdad.blogspot.com/2023/08/XIRRCalc.html

那如何提高回報率呢？

答案是：

資金第1個月，先放於馬拉松，到第2,3,4月放於大富翁。這樣，利率可由4.44%升到4.65%。

如讀者有興趣開中信「大富翁」戶口或眾安戶口，可用下面連結。

中信「大富翁」

https://www.cncbinternational.com/personal/e-banking/inmotion/tc/referee/index.html?r=1Q1J7O1

眾安

https://mobile.za.group/act/MGMShare/650983549185579b12d21255/?language=hk&inviteCode=NK9U37

參考資料：

https://www.sc.com/hk/zh/deposits/marathon-savings-account

https://www.cncbinternational.com/personal/e-banking/inmotion/tc/offers/monopoly-202109/index.html