儲蓄複利息計算機 — Compound interest and saving calculator (Google Sheet)

有想過10年 、20年後你會有多少錢嗎？幻想過的人很多，但實際計算過的人應不多。如果你打算置業或準備退休，可運用儲蓄複利息計算機，計算出所需要的時間，作好準備。

筆者運用Google Sheet 制作了兩個儲蓄複利息計算機，只要輸入幾個參數，就可以計算出5年、10或20年後，你會有多少錢。本文先會介紹這兩款計算機的使用，然後再分享筆者運用複利息和儲蓄的心得和失敗經驗。

兩款儲蓄複利息計算機

儲蓄複利息計算機(20年版本)

在計算機中，只需要輸入年初本金，年回報率和儲蓄，就可以計算出20年後的你有多少錢。如下圖，只要輸入三個橙色欄的參數(最初本金是10萬、年回報率是5%及每年儲蓄是6萬)，就可以計算出20年後，你會有2百多萬。

使用方法

1 將儲蓄複利息計算機複制到你的Google Drive

打開下面連結，左上方選檔案->建立副本，按確認。

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1MJe3gQvKmeCl4qVJzwFceZqewOoYE9DkIo7rhSQDCH4/edit?usp=sharing

2 在橙色欄位輸入三個參數，包括你的本金，年回報率和儲蓄。

這樣就可以看到10年或20年後，你會有多少錢。

儲蓄複利息計算機(3年版本)

之前的20年版本是假設你每年會再投資，即每年收到的利息和你的儲蓄都一直備用，直到下一年的年初，才再一次過再投資。這是一個進階的版本，假設你每月都會收到利息，而每個月收到的利息和你的儲蓄，都會在下一個月初再投資。使用方法一樣，如下圖，只要輸入三個橙色欄的參數(最初本金是10萬、年回報率是5%及每月儲蓄是5千)，就可以計算出2年後，你會有23萬6千。

使用方法

1 將儲蓄複利息計算機複制到你的Google Drive

打開下面連結，左上方選檔案->建立副本，按確認。

https://docs.google.com/spreadsheets/d/1KQi-lE-8B_F_PUoxZ0bOoG7Ccro7KW-S-FdFsR-W6Uo/edit?usp=sharing

2 在橙色欄位輸入三個參數，包括你的本金，年回報率和儲蓄。

這樣就可以看到1至3年後，你會有多少錢。

心得分享

每月儲蓄額

初使儲蓄複利息計算機，設定的儲蓄不要定得太高。如你打算每月儲5千，建議你先把目標定在2千，再循序漸進地加上去。筆者失敗的經驗是一開始目標定得太高，一、兩個月後跟不上進度，然後放棄了儲蓄。突然要改變生活習慣，是困難和痛苦的。

不要提款

儲蓄複利息計算機的致命傷是提款，投資產品如股票和債券，其價格可升亦可跌。債券可保証到期日可拿回全部本金，但到期日前的價格是浮動的。股票亦類似，保證股價會回到合理水平，但不保證什麼時候。若突然要提款，低價賣出有關投資產品，這會影響最終的投資回報。

筆者失敗的經驗是去年底，因為缺錢，要在投資戶口提款。結果要在賣出部份中國海外發展(688)和華潤燃氣(1193)股票。當時賣出的價錢分別是$25.4和$30.2，它們今天的價錢分別是$28.95和$34.1，升了14.0%和12.9%。是一個不愉快的經歷。

那如何在不提款的情況下，又能解決突如奇來的開支需求呢？答案是備用現金。

備用現金需要多少才足夠呢？

備用現金，是放在銀行的活期存款，隨時可以拿出來用。

備用現金需要多少，每個人都不同，跟工作和生活習慣有關。如果你在政府工作收入穩定或是你很年輕，你不需要太多，可能3個月的生活開支已經足夠。又如果朋友很多，經常有突如來的旅行邀約，你可能需要多些，可能要6–8個月生活開支。重點是你理解你的生活狀況，準備足夠備用現金，避免在投資戶口提款。

以上是有關儲蓄和複利息分享，希望對打算置業或準備退休的你有所幫助。如果你有關於儲蓄和複利息的經驗和心得，歡迎留言交流。

後記：

本文删掉了筆者推薦Interactive Brokers (IB)一段，筆者不建議散戶使用IB。成也槓杆，敗也槓杆，筆者因錯誤使用槓杆而錄得嚴重虧損。