個人理財最重要的基石：應急錢

這半年，花了些時間去理解個人理財，發現應急錢(Emergency Fund)在個人理財中，是十分重要的基石。

問題：

假如你將所有資金都投放在股票、債券和房地產市場上。突然有一天，因犯了小錯，被公司即時解僱，及要求賠償公司的損失。你有何應對？

一、賣掉股票，拿回資金應付生活？

如果股票當時價格不理想，便要面對一個巨大的虧損。

二、抵押股票或加按物業應付生活？

由於每月要提取款，以應付生活開支，一面加大借貸、一面支付利息、一面看着股價下跌、一面找工作，心理壓力不少。如果要加按物業，可能要有固定工作才可以。

應急錢，因為要隨時拿來應急，只能放到活期戶口或貨幣基金(Money Market Fund)。就好比故事中的「鍾無艷」，平常看她十分丑陋(投資回報率很低)。但當有意外時，這往住是你的「救命草。」因此，從個人理財角度上，應急錢是有必要的。

應急錢要多少才足夠？

Dave Ramsey建議持有3–6個月的生活開支。如果你和配偶都有穩定的工作，3個月就足夠，否則就需要6個月。如每月開支是3萬，就要留18萬作應急錢。

https://www.ramseysolutions.com/saving/quick-guide-to-your-emergency-fund

如何將應急錢最大化？

在美國有High Yield Saving、Money Market Account和Money Market Fund三類。各有不同保障。

High Yield Saving和Money Market Account由聯邦存款保險公司(FDIC) 保障，每個戶口最多US$250,000。

Money Market Fund 則不被FDIC保障。

在香港，有活期存款和貨幣基金。

活期存款由存款保障計劃保障，每個戶口最多HK$500,000。

貨幣基金則不被存款保障計劃保障。

由於香港活期存款，有存款保障計劃保障，存款低於$500,000，放在那間銀行風險都一樣。應急錢放在那裡，取決利率和便利程度。

經筆者調查後，發現中信「大富翁存款」或渣打「高息馬拉松活期存款」是一個不錯的選擇。運用Blog友富爸爸的回報計算機，以今天存入計算，渣打回報率是4.89%，中信回報率是5.1%。這遠高於一般虛擬銀行的3%。留意，如果在月頭開戶，中信的回報會由5.1%跌回4.59%，原因是低息時間較長。

富爸爸的回報計算機

https://learntoberichdad.blogspot.com/2023/08/XIRRCalc.html

渣打 月尾開戶

中信 月尾開戶

中信 月頭開戶

本地虛擬銀行比較

過去幾個月，筆者也有實測幾間不同的虛擬銀行(同樣受存款保障計劃保障)。下面是三間筆者較為常用的虛擬銀行。

PAO Bank，沒有任務可做，利息較高。可以此作為標準。如目前活期存款3%，4個月定期4.7%。

ZA Bank，每周二可拿加息券。加了加息券的利率比PAO Bank高一點。如目前活期存款3.01%，3個月定期4.71%。

Mox Bank，要是願意做比困難任務，如月頭消費$5,000。活期存款利率最高可達7.5%。

總結

應急錢是個人理財的基石，只要基礎打得好，日後財富累積也會較容易和舒服。事實上，應急錢也不一定是「鍾無艷」，只要細心挑選，也可找到回報不差的選擇。

如要開戶，可用筆者的介紹連結：

中信銀行大富翁

https://www.cncbinternational.com/inmotion_mgm/tc/?r=1Q1J7O1

眾安銀行 ZA Bank

https://mobile.za.group/act/MGMShare/650983549185579b12d21255/?language=hk&inviteCode=NK9U37

MOX Bank

https://mox.com/zh/invite?code=2DE5D4