Debit Card 比較Mox Card VS ZA Card 為了改變「先洗未來錢」的習慣，筆者自年初開始使用Debit Card消費。分別使用了Mox Card和ZA Card。本文比較這兩張Debit Card。 Mox Card 現金回贈0.5% 所有消費，回贈0.5%，如一個月花$3,000，就要有$15回贈。 ZA Card 現金回贈遊戲化 ZA Card的特色是將現金回贈遊戲化。玩法較多。主要有三種玩法。 一、抽獎10萬 消費後，可選回贈或領取抽獎券。抽獎每月一次，抽出100位幸運兒，中獎者獲得$10萬。 二、抽回贈 消費後，如果不選抽獎券，可以選擇暗盒，盲盒內有不同回贈。說明寫最高回贈200%。筆者試過一次3%以外，其他時間都是0.5%左右。 三、保證1%回贈 可以用88 ZA Coin，即$0.88兌換1%保證回贈。如果消費超過$200，換這個比Mox Card回贈更多。 同場加入恆生Enjoy Card回贈比較： 一般消費 0.5%回贈。特選商戶有1%-2%回贈。 下面是以$200消費的比較： Mox Card： 消費$200，回贈$1。 ZA Card： 消費$200，回贈$1.12($2 - $0.88)。 Enjoy Card： 消費$200，回贈$1-$4不等，視乎商戶。 Mox Card開戶優惠 ZA Card 開戶優惠

The New York Times 買樓租樓計算機教學 The New York Times有一個買樓和租樓的計算機，運用數學，以成本的角度，去比較買樓和租樓的決定。 https://www.nytimes.com/interactive/2024/upshot/buy-rent-calculator.html 用電郵登記，即可使用。 計算機的限制： 這計算樓以純數學來比較，限制如下： 不涉及心理因素，如擁有物業的快樂和滿足感。 不涉及工資和供款能力。 比較細節如下： 先設定一個時期，如20年。如果你是買樓的人，20年後，你會以市場價賣出物業。這代表20年後，租樓和買樓的那個人，同樣是一無所有。 計算機會具體比較在這20年裡，到底租樓的人付出的成本高，還是買樓的人付出的成本高。 計算方法如下： 租樓： 成本：按金＋租金＋因為按金和租金而失去的機會成本 - 按金 買樓： 成本：首付＋供款＋因為首付和供款而失去的機會成本 - 賣樓後收回的資金 具體操作如下： 輸入 樓價：$5,000,000 月租：$12,000 輸入： 居住年期：30年 按揭利率：5% 首付：30% 按揭年期：30年 輸入： 樓價每年增長：3% 租金每年增長：3% 投資回報：4.5% 通脹率：3% 輸入： 物業稅 (差餉)：0.23% 輸入： 買樓成本：3.3% (1%佣金＋2.3%稅) 賣樓成本：3.3% (1%佣金＋2.3%稅) 維護成本：0.54%(0.5%一年(每20年，花樓價10%維修) ＋0.04%管理費) 輸入： 租樓按金：1個月 結果： 買樓比租樓好，成本更低。在30年後，買樓比租樓多省$171萬。 租樓：總成本是$11,481,096 買樓：總成本是$9,766,001 要點如下： 要點一：時期是重要的考量 如果把時間減短到10年，租樓和買樓成本相約。 要點二：稅務是重要的考量 香港是稅務天堂，對比其他地區的1%稅率及資產增值稅，香港稅率只是0.23%。如果把稅率提升至1%。租樓比買樓多省$144萬。 要點三：投資回報是重要的考量 如果將投資回報由4.5%提升到7%。租樓比買樓多省$487萬。

租務回報率 置業負擔指數 2024Q4 2024年12月，政府經濟報告指出，租金回報率如下： 住宅 - 2.9% 甲級寫字樓 - 3.4% 乙級寫字樓 - 3.7% 丙級寫字樓 - 3.9% 零售 - 3.3% 分層工商廈 - 3.8% 置業可負擔指數 - 61 2024年12月，美聯網站資料如下： 租金回報率 - 3.6% 供樓負擔比率 - 50.5 最新高息活期存款利率 - 3.69% 如何儲買樓首期？ https://paulinvesthk.blogspot.com/2025/02/dave-ramsey.html 高息活期存款 https://paulinvesthk.blogspot.com/search/label/%E9%AB%98%E6%81%AF%E6%B4%BB%E6%9C%9F%E5%AD%98%E6%AC%BE 政府經濟報告 https://www.hkeconomy.gov.hk/tc/situation/report/index.htm 美聯網站 https://www.midland.com.hk/zh-hk/market-insight

  Dave Ramsey 如何儲買樓首期？ 儲蓄首期買樓是在Dave Ramsey的Baby step 3B。 具體工具有三，CD，HYSA和ETF。相對於香港的定期存款，高息活期和ETF。 之前筆者對3B的具體操作也是一知半解。這影片給我提供了答案。 問題一：三者中應用那個工具？ 首先，以上三種工具，選那種不是最重要。假設要3年時間儲買樓首期100萬，如果放ETF，三年總回報是10萬。假如放HYSA的回報是0。對買樓的首期來說100萬和110萬分別不太。相反，如果ETF蒙受損失，如三年回報是負10萬。最終首期是90萬和100萬，其實分別也不是很大，同樣能支付首期。所以重點不是選那個工具，而是有計劃地儲蓄。如果不幸與太太有不同想法，就每樣一半，即50%ETF，50%HYSA。 問題二：在儲首期時，應否同是儲退休金即Baby Step 4？ Baby Step 4是把15%收入投到退休金。有些人會在3B儲足夠首期才到Step 4，有些人在Step 4時，才儲首期，這沒有硬性規定。取決於買樓的急切性。也可在中間取平衡，即在3B時，把約8%放到退休金。 問題三：為什麼是用定息按揭而不是浮息？如果利率下跌應怎樣辦？ 定息按揭可預先鎖定利息，免去利率急升的利率風險。壞處是如果利率下跌，要付較高昂的利息支出。這其實有解決方法。就是當利率下跌時用當時的利率再按揭。這樣就可完美地避開利率上升風險同時能享受低息。 問題四：自住物業和投資物業的買賣時機有不同嗎？ 自住物業，只要存足夠首期，在15年定息按揭，供款只佔收入的25%的情況下便可購買。投資物業則要Steal Deal，要等到極好Deal出現，才出手購買。 問題五：如果有Dream Home，但預算不夠，應先上車，日後再換還是儲足夠才買Dream Home？ 這個要自行平估能力，如果有能力付擔Dream Home，可以多忍耐多幾年一步到位。因為每次買賣都包含很多雜項開支。如果一步到位，可以省卻當中開支。 問題六：租樓是否浪費金錢？ 在沒有房子的情況下，租樓是無可避免。這時候是要花力氣去儲首期。Ramsey的主持之一Jade Warshaw也是花了十年時間，與別的家庭共租，才儲足夠首期買房子。 題外話： Dave Ramey做了全美最大的百萬富翁調查。...

   渣打「馬拉松」VS 中信「大富豪」2025年02月優惠 在美國，有High yield savings account(高息活期存款)。香港較接近的有渣打「高息馬拉松」和中信「大富豪存款」。下面是02月份優惠的比較。 以02月27日起計： 渣打馬拉松 全期3.36% 中信大富翁 全期3.69% 感謝Blog友富爸爸提供計算機： https://learntoberichdad.blogspot.com/2023/08/XIRRCalc.html   渣打「馬拉松」VS 中信「大富豪」具體比拼： https://paulinvesthk.blogspot.com/2024/01/vs.html 如讀者有興趣開中信「大富翁」戶口或眾安戶口，可用下面連結。 中信「大富翁」 https://www.cncbinternational.com/personal/e-banking/inmotion/tc/referee/index.html?r=1Q1J7O1 渣打「馬拉松」 https://www.sc.com/hk/zh/referral/?p=marathon&referid=E5610562 眾安 https://mobile.za.group/act/MGMShare/650983549185579b12d21255/?language=hk&inviteCode=NK9U37

  MPF核心累積基金/港交所ETF回報-2024Q4 MPF回報： 宏利環球精選核心累積基金 +9.63% 中銀保誠簡易核心累積基金 +9.73% 匯豐智選核心累積基金 +7.92% 港交所ETF回報： 2829 — 安碩中國政府債券ETF  +7.86% 3010 — 安碩MSCI亞洲(除日本)ETF  +11.43% 3141 — 華夏亞洲美元投資級別債券ETF +2.93% 3145 — 華夏亞洲高息股票ETF +16.43% 3160 — 華夏MSCI日本股票ETF +24.88% 3165 — 華夏MSCI歐洲優勢股票ETF +3.14% 3188 — 華夏滬深300指數ETF +16.86% 6隻港交所分散投資ETF https://paulinvesthk.blogspot.com/2024/03/6etf.html